如果不幸要進行較複雜的手術和治療，如癌症治療，保額未必足以應付所有醫療費用，受保人就需要自掏荷包了。 「自付費計劃」是需要受保人先行支付俗稱「墊底費」的金額，其餘款項則可再向保險公司按保單內容索償。 「自願醫保（VHIS - Voluntary Health Insurance Scheme）」是由香港政府食物及衞生局管理的個人醫療保險計劃，保險公司和市民的參與為自願性質。 參與的保險公司根據食物及衞生局訂立的保障框架及規範，提供個人償款住院保險產品，讓市民有多一個選擇，自由比較及選擇是否投保。 如果你本身已經持有一份個人醫療保險，就要留意轉移自願醫保時是否需要重新核保，因為大部分醫療保險產品都不承保投保前已有的疾病，不過若投保人將現有保單轉為同一間公司的自願醫保，就有機會不需要重新核保。 因此，轉移計劃前應先看清楚比較保險公司的「重新核保」條款，以免得不償失。
本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視爲銷售建議。 投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料爲準。 10Life從保險解碼器中篩選出10款保費少於6,000港元、無自付費，而平均保障率較高的自願醫保（普通房級別），再按醫療平均保障率（見註1）排序顯示。 對比一般私家醫院的收費，靈活計劃中的普通房項目基本上已足夠覆蓋所需的醫療開支。 然而，若市民欲前往某些收費較高的醫院並入住私人病房時，則建議選擇半私家房／私家房計劃，以補貼開支。
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儘管醫務衞生局致力編整標準計劃的年度標準保費數字，但並不代表對此表的準確性、有效性或完整性作出任何明示或默示的陳述或保證。 任何人如依賴此表而引起任何損失，或本表有任何錯誤或遺漏，醫務衞生局概不負責（無論是侵權責任、合同責任或其他責任）。 如保泰自願醫保 - 靈活計劃 - 基本計劃配搭戰癌保 100，預計平均保障將提升至92.2%。 戰癌保 100並不是自願醫保計劃下之認可產品，不適用於任何稅務扣除。 自願醫保比較2023 自願醫保在四月一號正式開售，各大保險公司紛紛推出不同投保優惠吸引客戶。 以下為大家整合了七大保險公司的保費優惠，投保前可先進行比較。
假設有一名病人需接受外科醫生手術費30萬元的複雜手術，若購買上述「不設賠償上限」的計劃，最高賠償額只有10.5萬至16萬元，餘額需自行承擔，而其他不設細項上限的計劃則可獲全數30萬元手術費賠償。 因此考慮投保「不設賠償上限」的計劃時，需留意不同細項保額是否足夠。 自願醫保比較 現時自願醫保靈活保障計劃共有12個符合條件，分別由11公司提供，其中安盛有2個計劃。 12個計劃中，9個保障地區涵蓋全球（3個不包美國）、3個涵蓋亞洲，而大部份屬私家房級別。 至於保誠則於靈活計劃中，額外涵蓋癌症、腎衰竭及意外受傷的治療費用，非手術癌症治療、癌症中藥治療、腎衰竭所引起的透析治療均可獲賠償。 記者比較本港多間主流保險公司（AIA、宏利、保誠、AXA安盛、永明金融）的標準計劃，發現其定價均低於行業水平。
自願醫保比較: 【自願醫保】靈活計劃賣點大比拼 呢間特設「墊底費」Plan
立即了解一下自願醫保計劃的12個常見問題，再比較6大保險公司的自願醫保產品的計劃方案、保障範圍、扣稅方法、受保疾病等範疇，投保前不妨先進行比較，再作決定。 6間熱門保險公司包括AIA、Bupa、Bowtie、宏利、保誠、信諾。 自願醫保分為「標準計劃」及「靈活計劃」兩類產品，兩者的獨特之處是能提供鮮見於傳統醫保的保障，包括先天病、投保時未知疾病等。 當中「標準計劃」提供較基本保障，各間保險公司的保單保額、保障範圍都大同小異，但定價卻有頗大差異。 大部分保險公司的標準計劃保額相當於自願醫保計劃的最低要求，只提供最基本的醫療保障，有機會不足以支付所有醫療費用。
上述預計平均保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案，於一般情況下的醫療開支，再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限，計算出來的預計平均保障，詳見《醫療保險的評分方法》。 上述預計平均保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案，於一般情況下的醫療開支，再由10Life精算師對照醫療保險產品的賠償上限，計算出來的預計平均保障，詳見《醫療保險的評分方法》。 除了比較不同保險公司的自願醫保產品詳情，市民亦能比較現時醫保計劃以及自願醫保的保障範圍及保額，以選擇一個最合適自己的計劃。 Bowtie （「保泰人壽」）是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司，致力於填補健康的保障缺口。 Bowtie 透過創新科技及醫療專業，提供零中介、免佣金，更方便的網上平台，讓客戶隨時隨地獲得「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。 Bowtie在 2021 全年於直接銷售渠道中持續排行第一。
自願醫保比較: 自願醫保計劃之下「未知的已有疾病」及「先天性疾病」都受保？
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在【靈活計劃】中，各保險公司根據保障等級將計劃分成【普通房】（標準）、【半私家房】（特級）及【私家房】（至尊）計劃。 因此，市民可以根據自己的經濟及健康狀況而選擇不同的保障計劃。 與標準計劃一樣，靈活計劃的保費亦十分透明，只按投保人的性別及年齡所調整。
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即使在同一項保障項目內，不同保險公司仍然會有不同的賠償計算方法。 因此市民在挑選自願醫保計劃時，需留意每個項目的賠償計算方式再進行比較。 除了標準計劃外，本次自願醫保計劃亦推出第二款認可產品【靈活計劃】。 靈活計劃與標準計劃十分不同，其中各大保險公司在制定靈活計劃的條款及細則時擁有十分大的自由度。 因此，不論在保費、保障範圍或保障限額等方面，每間保險公司所推出的靈活計劃亦有很大的差異。
讀者選購時必須考慮個人需要、供款能力、產品特點等因素，以選擇合適的產品，作長遠打算。 根據自願醫保計劃規定，投保人可以獲得一次機會，將現有醫療保單轉為同一間或另一間保險公司推出的自願醫保計劃。 不過，投保人或須重新核保及披露最新健康狀況，而且「轉移期」的時間亦由保險公司安排。 以化療、標靶治療等非手術方式治療癌症的保障為例，中銀人壽、保泰、友邦、安盛、保誠、保柏的計劃，指定非手術癌症治療均不設賠償上限。 同時有4間公司沒有限制手術門診護理日數，當中保柏的手術後門診護理保障限期長達一年，較一般公司90日長。
自願醫保比較: 選擇合適的醫療保險計劃
：上述價錢為該年齡非吸煙者自願醫保「標準計劃」標準保費，更新至 2023 年 2 月 14 日，只供參考，如需準確報價及產品詳情，請向各保險公司查詢。 「全數保障」指保險公司會全額支付扣除自付費餘額（如有）後的合資格醫療費用及其他費用，但受每保單年度保障限額（如適用）、終身保障限額（如適用）、每保單年度每傷病保障限額（如適用）及/或其他相關條件所限。 全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目受限於相關項目的賠償限額。 在自願醫保計劃下，投保時「未知的已有疾病」及「先天性疾病」同樣獲納入保障範圍內。 不過要留意的一點是，如果受保人在首個保單年度內證實患有「未知的已有病症」，並不獲賠償；第二年可獲賠償25%；第三年可獲50%賠償；第四年起可獲得100%的全面賠償。 無論投保人選擇自願醫保「標準計劃」抑或「靈活計劃」，均可獲以下最低保障，而「靈活計劃」則提供更高保額限額及其他額外保障項目。
不少計劃間中也會推出首年保費優惠，大家可以瀏覽10Life網站內的《產品解碼器》了解更多。 假設你是一位 30 歲、非吸煙的男士，購買 Bowtie 自願醫保「標準計劃」的話，未來 10 年保費總和約 HK$19,200，但最貴那間公司的總保費高達 HK$53,244。 自願醫保推行首年（截至2020年3月31日），認可產品的保單逾52萬張，當中97%為靈活計劃。 每名受保人每年的保費扣除額上限為HK$8,000，人數不設上限，只要受保人是納稅人的合資格親屬即可。 但這並不代表可以直接扣稅HK$8,000，實際扣稅額需視乎每位納稅人的邊際稅率等其他因素。
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「靈活計劃」就以「標準計劃」為框架，再提高保額限額及新增一些額外保障項目，如意外緊急門診、家居看護、善終療養、門診洗腎和康復治療等，以切合不同人士的需要，因此保費會比「標準計劃」的較為高。 要留意的是，每間保險公司提供的「靈活計劃」均不同，投保前要詳細了解及比較保單條款及細則、保障範圍及賠償限額等。 不過，大家需要留意兩點：一、有些產品的SMM未必涵蓋「非手術癌症治療」保額。 換言之，化療、標靶治療等非手術癌症治療時所產生，並且超出細項限額上限的醫療費用，SMM幫不上忙。 二、不同計劃的SMM之賠償上限有異，而且SMM設共同保險，客戶一般要與保險公司攤分部份超出細項限額的開支（一般為20%）。 不知不覺，自願醫保（Voluntary Health 自願醫保比較2023 Insurance Scheme，VHIS）推出了超過兩年，而且越來越多消費者對此感興趣。
- 靈活計劃與標準計劃十分不同，其中各大保險公司在制定靈活計劃的條款及細則時擁有十分大的自由度。
- 至於大病，上述產品的保障率差異頗大，有些自願醫保對於上述疾病可以提供高度保障，毋須繳付自付額；而其他自願醫保，受保人自付額最少亦要數萬港元。
- 即時投保「藍十字尊悅自願醫保計劃」，首年保費低至6折，更多額外獲贈$500超市禮券及參加「至醒會」，每HK$1保費可獲1分，換領心水禮品。
- 以化療、標靶治療等非手術方式治療癌症的保障為例，中銀人壽、保泰、友邦、安盛、保誠、保柏的計劃，指定非手術癌症治療均不設賠償上限。
- 上述預計醫療開支是根據該傷病於一般情況下之開支來計算，用作預算醫療保險的預計保障率及消費者的預計自付額，僅作參考之用，用戶不應視之為實際醫療開支。
- 根據政府公布，標準計劃平均每年保費為4,000元，較2017年估算的4,800元低約2成，但隨着受保人年齡上升，保費增幅卻隨時以倍數計！
雖然續保保費實際加幅有待保險公司敲定，但市民投保時不妨參考現行價目表，以估算日後不同保險公司的保費加幅。 由於市場上的認可產品設計多樣化，消費者應仔細檢閱保險產品的條款及保障，瞭解自己的權利及義務, 並比較各產品及其保費。 就靈活計劃而言，其必須提供與標準計劃相同的基本保障，並加設彈性的附加保障以滿足市場需求，而有關保障須遵守醫務衞生局訂定的某些規則。 標準計劃具有固定的產品設計，並符合自願醫保計劃的最低合規要求。
自願醫保比較: 投保專線
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消費者應查閱及比較不同保險計劃的保費，以保障自己的權益。 靈活計劃於產品設計方面更具彈性，並提供超出標準計劃的保障，意指所有靈活計劃必須在整體上保持標準計劃的保障之前提下，提供較高的保障選項，例如更高的保障限額及更闊的保障範圍。 自願醫保比較 自願醫保比較2023 基於額外保障設計的多樣化，靈活計劃各有不同，使市場有更多產品的選擇。 上述預計醫療開支是根據該傷病於一般情況下之開支來計算，用作預算醫療保險的預計保障率及消費者的預計自付額，僅作參考之用，用戶不應視之為實際醫療開支。 每個傷病個案的嚴重程度、所需治療、及保險公司的理賠評核等，都未必相同，均影響受保人實際的賠償額。
自願醫保比較: 提供8款計劃選項：「藍十字尊悅自願醫保計劃」
自願醫保計劃的推出，鼓勵更多人使用私營醫療服務，從而減輕公立醫院的壓力。 而且自願醫保計劃設有最低要求，除了提升了住院保險的保障水平，亦加強了計劃透明度。 自願醫保計劃屬於自願性質，而且購買自願醫保的保費可獲得扣稅優惠。 是次比較的12個計劃中，宏利和安盛分別有計劃標榜「不設賠償上限」。 這類計劃通常不設每年或終身保障額，但通常設有個別細項賠償上限，意味投保者有醫療需要時未必可獲得全額賠償。
自願醫保比較: 購買自願醫保計劃的方法
相比起「一式一樣」的標準計劃，靈活計劃可說是「升級版」的自願醫保，各間保險公司「出招」也大不相同，除了保額較大，也新增不少獨特保障範圍。 根據政府公布，標準計劃平均每年保費為4,000元，較2017年估算的4,800元低約2成，但隨着受保人年齡上升，保費增幅卻隨時以倍數計！ 參考保險比較平台10 Life數據，25至34歲男性平均年保費僅2,350元，但到了65至74歲，則會大增近5倍至1.3萬元。
自願醫保比較: 自願醫保計劃懶人包2023｜比較6大自願醫保邊間好？如何扣稅？自願醫保計劃vs傳統醫療保險分別
自願醫保的認可產品分為兩種︰「標準計劃」（Standard Plan）和「靈活計劃」（Flexi Plan）。 至於終身保障額方面，保泰、友邦、保誠和安盛4個計劃設相關上限，金額介乎5000萬至8000萬元，而每年賠償上限為1000萬至2000萬元。 另外，保柏和中銀人壽等標榜保額每年自動還原，考慮到這些計劃每年保額較高，長線而言累計保額隨時比設終身保障額的計劃多。 自願醫保比較 不過，如果大家有更多Budget，市場上確有保障更高產品。 讀者需了解個人需要，在預算及保障中尋找平衡，認真比較產品。 根據食物及衞生局，本港醫保市場佔有率最多的5間公司，即友邦、宏利、保誠、保柏、AXA安盛，都獲政府認可推出自願醫保產品。
自願醫保比較: 推薦人獎賞
除了一些獲准的輕微差異外，不同自願醫保計劃的產品提供者所提供的標準計劃在產品設計方面大致相同。 就同一傷病的每次住院或每宗日間手術，其適用的保障限額及／或每傷病每保單年度保障總額該傷病將會重新計算，前提是該住院或日間手術並不是在同一傷病之前一次住院或接受日間手術的最後日期起計連續90日期間發生。 當受保人因多於1個傷病住院或接受任何日間手術時，在同一次住院或同一宗日間手術所涉及的所有不同的傷病將會受限於1個適用的保障限額及／或每傷病每保單年度保障總額。 自願醫保比較2023 至於大病，上述產品的保障率差異頗大，有些自願醫保對於上述疾病可以提供高度保障，毋須繳付自付額；而其他自願醫保，受保人自付額最少亦要數萬港元。
消費者亦應注意除自願醫保計劃認可產品以外，市場上也有非自願醫保計劃的保險產品提供。 非自願醫保計劃的保險產品不受自願醫保計劃的要求所約束，而就此類產品繳付的保費並不可如認可產品般可申請稅務扣除。 一經成功認可，每一認可產品會獲配一個專有的認可產品編號，並上載於本網站及其保險公司的網站以供查閱。 自願醫保計劃的產品提供者有責任向其客戶披露認可產品編號以作驗證。
自願醫保比較: 保險公司會否重新核保？
比較不同醫療保險時，最基本是考慮各保障計劃的保障額，一般按年計算，部份另設終身保障額。 是次分析有10個設每年保障限額，金額介乎4000萬至75萬元，相差最多逾50倍！ 自願醫保比較2023 提供最高每年保障額4000萬的是保柏；其次是3300萬元的中銀人壽。 至於在公立醫院治療嚴重癌症，現時大部份標靶及免疫治療藥物均屬自費藥物，而上述大部份自願醫保產品，非手術癌症治療賠償上限為每保單年度80,000港元，只可彌補少部分開支。
雖然自願醫保的價錢會因應年齡增長而調整，但絕不會因受保人的健康狀況而增加保費，代表投保後，受保人若患病，保險公司並不會因該患病紀錄而增加受保人來年／以後保費。 與一般醫療保險無異，自願醫保的保費通常按年齡、吸煙習慣及健康狀況釐定，最後再加入保費徵費。 自願醫保或一般醫保都有機會在續保時加價，保險公司通常會考慮醫療通脹、風險池健康程度、受保人的年紀等原因決定加價幅度。 AXA安盛則以「實報實銷醫療費用保障」為賣點，包括住院保障例如病房及膳食費、手術費、住院雜費以至門診護理等，受保人100歲前可於任何私家醫院或日間手術中心使用醫療服務。 宏利靈活計劃的特點之一，是可向受保人提供高達100%的賠償，只要客戶在接受醫療服務前通過該公司的初步評估，即使日後醫療費用超出原有保額，亦有機會獲得全額賠償，適用於本港任何醫院。
自願醫保比較: 自願醫保計劃與市面上一般醫療保險的分別
購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。 自願醫保比較 10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。 10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。 10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。
