考慮申請產品前，我們建議你查閱產品之官方條款及細則。 入息比率 因此，部份大銀行如滙豐銀行，則因應新政策發出內部指引，提出若壓測下之供款佔入息比率已超出65%，即使基本供款佔入息比率不超於50%，亦需因應個案作審批，批核條件包括借款人須為固定受薪人士。 至於不計算按揭保險部分，一般為六成按揭，申請人仍需符合壓力測試下的供款與入息原有要求。
報告指出，去年受疫情影響，家庭收入普遍下降，但樓價繼續上漲，導致大部分城市的負擔能力惡化。 二○一八年居屋的定價採用了綜合住戶統計調查二○一七年十月至十二月非業主住戶家庭每月入息中位數數字，即39,500元（扣除強積金供款）為參照點以評定負擔能力。 二○一九年及二○二○年的居屋定價，則分別採用了綜合住戶統計調查二○一八年十月至十二月的入息中位數39,100元及二○二○年四月至六月的入息中位數39,800元。 由於上述定價機制由二○一八年開始採用，政府沒有編製二○一八年之前的非業主住戶家庭每月入息中位數。 註：本文僅供參考，實際按揭成數及利率需按物業狀況及申請人財務狀況而變動，詳情請向銀行相關按揭職員查詢。
入息比率: 申請人已有物業或擔保人有按揭在身下的DSR要求
按保為銀行 6 成按揭以外的貸款額，提供了保障；理論上，對銀行而言，批 6 成按揭和批 8 成按揭的風險理應是一樣。 政府引述「供樓負擔比率」達70%，是因為要以同一基準去比較不同年期作比較，因此要透過比較歷史數據才能反映「供款負擔」是高與低。 但若單單切割「供樓負擔比率70%」來反映現時香港按揭市場，就不是數據的正確解讀。
申請人應重新計算自己現職收入，有沒有計漏雙糧、年終花紅、佣金等。 雙糧可以除12個月放入月薪，例如月薪為2.4萬有雙糧，實際每月收入達2.6萬，銀行會要求申請人出示雙糧月份的糧單、僱傭合約及銀行月結單證明。 入息比率 花紅及佣金亦可計算進收入，佣金、花紅過往以6個月的平均值計算，但現時有個別銀行會打8折，例如即使佣金平均達2萬，銀行只會以1.6萬計算，申請按揭前可先向按揭專員查詢最新的計算方法。 如果有物業收租，可以把每月租金計算入每月收入，如果租約有打釐印，租金收入可計算七成，如果沒有打釐印，租金收入只可計六成。 入息比率 以每月租金2萬元為例，有打釐印可把1.4萬放進收入，沒打釐印只可把1.2萬放進收入。
入息比率: 壓力測試如何計算入息：特殊租金收入、內地收租物業、虛擬貨幣
而15至24歲組別的每月就業收入中位數最少，男女合計為13,900元；其次是60歲或以上組別的收入中位數， 男女合計為15,000元。 根據2022年第三季《綜合住戶統計調查按季統計報告》，35歲至44歲組別的就業人士的月入中位數最高，男女合計為24,300元；其次是45 至 54歲組別，男女合計為21,000元。 2022年9月至11月就業人士收入中位數為19,000元，較2021年同期18,000元上升1,000元。 政府統計處最新公布2022年第四季勞動人口統計數字，數據顯示，本港失業率有改善，9大熱門行業的最新入息中位數亦出爐，當中多個行業的工資中位與去年同期相比錄得增幅。 因為當每月還款額越高，還款期便越短而且所需支付的還款利息總額也越少。
每月盡量償還欠款，至少償還每筆貸款的最低還款額，以保護你的信貸評分。 如果你有能力增加還款額，你應首先償還利率最高的貸款。 如果有物业收租，可以把每月租金计算入每月收入，如果租约有打厘印，租金收入可计算七成，如果没有打厘印，租金收入只可计六成。
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由於你每月都會償還貸款，所以按揭貸款的利息會「息隨本減」，衍生出來的是當中每月的息本比例也有所不同。 因此，計算按揭借貸額、利息成本、每月供款等都是十分複雜的公式。 香港按揭證券有限公司於2019年的新指引，房協資助房屋第二市場可以做按揭保險，按揭成數和私樓標準相同。 兼職如是自僱，如有專業資格，例如的士證、鋼琴證書等，兼職收入可計作入息。 如果從事的行業不需要專業資格，例如網購，敍做高成數按揭時，便需要有會計師樓核證財務報表及利得稅表才可計作入息。
「壓力測試」是香港政府訂立的一種風險評核機制，按揭申請人在承造樓宇按揭時，會在既有的按揭上，以較高「假設利率」，計算入息水平能否通過「假設供款」之下的標準。 沒有人可以不吃不喝只管供樓，所以供款的金額，亦不能超過收入的一定百分比。 根據金管局指引，業主在申請按揭時，收入與供款比率不能超過50%，即你最多可以50% 人工供樓，同時需要通過壓力測試，即需以現時利率加3%，而每月供款額仍低於每月收入的60%。 花紅計算情況亦類似，銀行會觀察申請過去兩年的花紅，再除以24個月，以平均值加於月薪之上，以作計算。 不過，普遍銀行於承造較高成數按揭時，如九成按揭，銀行末必願意計佣金及花紅，以作為薪金水平審核。
入息比率: 按揭工具
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舉個例子，如果信用卡欠款是20萬，4％ 便是＄8000。 銀行便把這＄8000 加入每月供款中去計算 DSR。 比如如寫明要租樓才有津貼，那麼那津貼收入便不能計算入壓測之內。 但如每月的津貼都不同，當佣金計6個月平均數，並且只能在8成或以下按揭才可以計。
入息比率: 壓力測試
供款與入息比率上限應用於住宅物業、工商物業及獨立車位，而影響這上限的因素，包括是否自用物業、申請人主要收入是否來自香港、有否就其他按揭物業作借貸或擔保等。 若果買家因為收入不足，需要搵父母或其中一方作為按揭還款擔保人，這樣你們要注意父母或其中一方，是否仍有尚未供完的按揭物業，因為若果他們本身有物業在手，這樣他們做擔保之物業就自然變成第二層樓來計算按揭。 換言之，買家申請按揭的供款佔入息比率上限就由 50% 降至 40%，仲要通過壓力測試，買家連同父母需要有足夠的還款能力才能獲批出按揭。 入息比率2023 上述例子因壓力測試下的比率已超出指引規定，申請未能獲批。
若敍做高成數按揭， HKMC會嚴格查證近親關係，申請人或須提供關係證明。 一旦HKMC不接納按揭申請人及擔保人為近親，或拒絕批出按保。 而有部分銀行嘅申請表中，擔保人亦有分為有限擔保（Limited）及無限擔保（Unlimited），有限擔保即擔保人債務責任只限於擔保當時按揭之金額，若借款人往後原行加按物業，擔保人亦不用對加按金額負責。
入息比率: 香港人月入中位數2021｜幾高人工是全港Top10%？如何增加收入你要知
因按揭貸款是以物業作抵押，如抵押人、借款人及擔保人未能還款的話，銀行或財務機構有權接管及出售該物業。 壓力測試要計「供款與入息比率」，當中所指的「按揭供款」，在大部分的情況下，會根據申請人想借的整筆貸款額，來計算月供款項。 在後者的計算中，銀行模擬了按揭行率上調的環境，在「加 2 厘」的加壓情況下，再測試申請人是否有充裕的供款能力，這就是所謂的「壓力測試」了。 現時有3間機構會定期統計全港供樓負擔比率，第一是政府經濟顧問辦公室公布的「供款與入息比率」；第二是金管局公布的「收入槓桿比率」；第三則則是由中原地產公布的「全港單位供樓負擔比例」及「私樓供樓負擔比例」。 這些指標均先假設一個單位的實用面積、按揭成數、還款年期、市場平均呎價及息率，從而得出每月的按揭供款，然後除以全港家庭的入息中位數，得出平均供樓負擔比率。 花紅及佣金亦可計算進收入，佣金、花紅過往以6個月的平均值計算，但現時有個別銀行會打8折，例如即使佣金平均達2萬，銀行只會以1.6萬計算。
- 「呼吸Plan」是指發展商為幫助客戶購買單位時，推出高成數按揭計劃，令買家容易上車。
- 自僱人士如開立公司，並須繳交利得稅，可利用中小企貸款借8成（頭按6成＋中小企貸款)。
- 你可以一次過比較晒各大銀行及財務機構的按揭貸款利息差別，或者直接睇睇匯豐HSBC、東亞BEA、中銀、渣打、宏亞、大眾等財務機構嘅按揭計劃。
- 你應該考慮儲蓄更多；或者從其他途徑籌集足夠資金例如，尋求家人的幫助。
- 所謂「中小型住宅」，實際是指實用45平方米單位，並按差估署「A及B」類單位價格推算出來。
- 對於購買1,000萬元以下住宅，又需要較高按揭成數的買家，可申請按揭保險，過去借用8成以上按保的供款與入息比率、壓測標準會較嚴格，但2019年後已劃一。
不過，自從2019年時任特首林鄭月娥在《施政報告》及2021年時任財政司司長陳茂波在《財政預算案》中先後落實放寬按保，就變相開啟了一道逃生門予高成數按揭的買家。 本網站內容乃僅為資訊性質用途而提供，而並無意圖向閣下提供財務意見及閣下不應依賴內容提供任何該等意見。 關於網站所提供任何內容的評估及核實，以及在任何情況下，在基於該等內容作準而做出任何財務決定之前，閣下務必尋求專業人士的意見。 （一）金管局定期從銀行收集住宅按揭貸款數據，當中包括銀行批出的按揭貸款金額及涉及第二按揭（二按）的按揭貸款宗數，惟金管局並沒有收集相關二按貸款的金額。 以二零一八年首三季為例，銀行在這段期間批出涉及二按的住宅按揭貸款宗數合共為1 913宗，佔整體批出的住宅按揭貸款宗數2.2%；涉及銀行批出的按揭貸款總額為港幣101億元，佔整體新批出按揭貸款金額2.8%。
入息比率: 樓市資訊 | 美聯物業
透過「按揭計算機」，我們最希望計算出應該預算多少資金入市。 除了預備第一筆首期外，我們還要多支付約10,000元的律師費，購買二手樓也需預留樓價1%作為經紀佣金，以及買樓時也要繳付印花稅。 如果屬於前者，則按樓價有不同遞增；但屬後者的話，則需劃一繳付樓價15%的印花稅。 一般「按揭計算機」在推算供款能力時，也假設買家沒有任何負債，如信用咭欠款、私人貸款、學生貸款、車貸等等。 如果閣下有一些類近貸款，則在按揭計算機上並不能完全反映出來。 一般「按揭計算機」，均假設買家只借取銀行按揭，部份會計算按揭保費，但實情很多購買一手樓的買家，也會採用發展商按揭。
一層702萬的「中小型單位」，究竟「每月供款」又是多少? 入息比率 政府假設買家承造七成按揭、供款年期二十年，結合現時銀行最新息率作供款計算。 歸納銀行最低息率2.375厘，我們可推算出一層「中小型單位」，現時月供約為25,741元。 由於工商物業的成交個案一般不太活躍，部分銀行或測量師行在為工商物業估價時，或需要按照不同的實際情況及物業狀況來衡量估價。 舉例說，寫字樓的估價需要考慮評級、是否處於核心商業地區；工業大廈需要考慮類別、質素、消防設備等；商舖則需要考慮位置、人流、承租能力等。
入息比率: 【施政報告2019】9成按揭買800萬樓宇 每月供款及壓力測試收入要多少？
銀行在計算按揭申請人「供款與入息比率」時，會考慮按揭供款及其他債務供款。 一些非銀行機構（如地產發展商和財務公司）或向一手物業買家提供「高成數按揭計劃」或其他優惠。 準買家應清楚瞭解條款細節，除了考慮短期優惠外，也應該考慮在整個還款期內可能出現的變數，部分「高成數按揭計劃」在供款數年後，按揭利率會大幅提高，供款金額因而顯著增加。 如果能夠增加擔保人，申請按揭便可以把二人入息一齊計算，假設供款與入息比率要求為6萬，按揭申請人尚欠2萬才能過關，如果擔保人月入超過2萬，便能填補差額。
入息比率: 每月供款額
以每月租金2万元为例，有打厘印可把1.4万放进收入，没打厘印只可把1.2万放进收入。 经络按揭今次介绍影响供款与入息比率的因素，以及教你如何更易通过「DTI」的门坎。 入息比率2023 業主如果未能轉按，又難以賣樓，可考慮放租物業，讓租客幫忙。 然而租金金額需視乎租務市場反應，租金未必能完全抵銷得到供樓開支，但至少可以紓緩一下業主的還款壓力。 業主選擇轉按，亦即將整筆貸款額轉移至傳統銀行承造按揭，才可享受傳統銀行的低息按揭息率。 不過，要成功轉按會有一定難度，因為一般傳統銀行只接受五至六成按揭，但由於當日所採用的「呼吸Plan」是八至九成按揭，本金供款比例不多。
入息比率: 按揭成數:
金管局寫明，銀行仍然要計申請人的 DTI，而且要保持在 50% 之內，而且不鼓勵銀行完全略過做壓測的步驟，不過就豁免了申請人「通過」加壓後的 DTI 入息比率2023 上限要求。 因為反映最新按揭市場承按水平、由金管局每月公布的「住宅按揭統計調查報告」就指出，現時本港家庭「按揭比率」為45.7%，平均供款年期為26年7個月。 若我們用同一樓價702萬元，並套用實質承按水平去推算，月供只是13,573元，再對照39,700元的入息，實質「供樓負擔比率」為34%才正確。 說到年期，其實還款年期才是令上述比率偏高的主因，因為3間機構的計算方式都是以20年還款為假設。
居屋按揭在預備文件、可獲批按揭成數、按揭年期及息率等方面，也跟私樓按揭完全不同。 不同的居屋類型，如一手居屋、二手居屋等，在審批程序及要求也有出入。 《胡．說樓市》希望透過本文解釋居屋市場按揭，並羅列各銀行的現金回贈及息率。 如果1,000萬以上物業，銀行理應銀行批出按揭成數為50%，但收入並不是來自香港，卻會收緊一成至40%。
在基本「供款及入息比例」 供款不能超過入息45％的要求下，個人或家庭收入下限須為42,842元。 在新措施下，首置人士購買800萬單位，可以申請9成按揭，首期為80萬元，以按揭利率2.625厘、還款期30年計，每月供款為28,919元。 在基本「供款及入息比例」 供款不能超過入息45％的要求下，個人或家庭收入下限須為64,264元。 針對部份採用新按保的買家，按揭證券公司容許首置客在未能通過壓力測試下，可以在多繳付一成額外保費，而免卻壓力測試，而僅用供款佔入息比率作為審批準則。 例如買家購買一層600萬元的物業，以2.5厘的基礎上加3厘下，每月月入要有55,746元才可通過壓力測試。 在運用「按揭計算機」時，我們需輸入「物業樓價」，但由於銀行在審批按揭時會為物業再進行估值，並按估值作為審批貸款額的準則。
入息比率: 「按揭計算機」所需輸入數字
除然之外，壓測肥佬，雖然仍可借高成數樓按，但銀行有權選擇因此酬情調整按揭成數，未必會批足，譬如申請人借 9 成，最終或「爭少少」只批 85 成，有疑問記得向個別銀行詢問清楚。 多間傳媒引述林鄭月娥的訪問，不約而同指出林鄭目標將「供樓負擔比率」壓低至40%，是否意味本港樓價還未跌夠? 數字跟林鄭所述有差異，只因官方在樓價會作技術調整，若加入相關因素，應可計出70%水平。 但我們要關注的，反而是政府計算「供款」時的假設，究竟有沒有謬誤。 【個案分析】4招解決「呼吸Plan」危機 「呼吸Plan」可豁免壓力測試及短期低息，但經過蜜月期後若未能經過壓測轉按，有可能要捱高息。 要解決危機，可使用轉按、定息按揭、賣樓及出租物業...
